Bảo hiểm chủ nhà: Phải làm gì nếu bạn bị từ chối bảo hiểm

Với các hiện tượng thời tiết cực đoan ngày càng gia tăng trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm chủ nhà đã tăng phí bảo hiểm hoặc ngừng cung cấp bảo hiểm hoàn toàn. Nhiều chủ hợp đồng gặp phải thông báo không gia hạn hoặc hủy hợp đồng là những người cần được bảo hiểm nhiều nhất.

Chỉ sáu tháng trước khi trận cháy rừng tàn khốc tàn phá miền Nam California, State Farm đã hủy bỏ 1.600 hợp đồng bảo hiểm trong cộng đồng Pacific Palisades ở Los Angeles.

Nếu bạn sống ở một nơi có nguy cơ cao xảy ra một số thảm họa nhất định, bạn có thể không được bảo hiểm cho những tình huống rất tốn kém. Điều đó bao gồm người dân California ở những khu vực dễ xảy ra cháy rừng, người dân Floridians trong đường đi của bão và người dân Texas ở những khu vực có khả năng cao bị thiệt hại do gió và mưa đá.

Khi cuộc khủng hoảng bảo hiểm trên toàn quốc thu hút được nhiều sự chú ý của công chúng hơn, một số biện pháp tạm thời đã được thực hiện. Ví dụ: Bộ Bảo hiểm California đã ban hành lệnh cấm một năm đối với việc không gia hạn và hủy bỏ đối với các tài sản nằm gần nơi xảy ra vụ cháy rừng gần đây.

Dưới đây là thông tin thêm về những gì bạn có thể làm nếu bị từ chối bảo hiểm cho ngôi nhà của mình.

Đọc thêm: Hỏa hoạn, lũ lụt, bão và lốc xoáy: Bạn có cần thêm bảo hiểm nhà cho các thảm họa thiên nhiên không?

Bảo hiểm chủ nhà chi trả những gì

Bảo hiểm sẽ không bao gồm tất cả mọi thứ. Ví dụ, thiệt hại do lũ lụt không nằm trong hầu hết các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà. Không có thiệt hại do động đất, lở đất, nấm mốc hoặc sâu bệnh phá hoại. Nếu bạn không duy trì tài sản ở tình trạng tốt, công ty của bạn có thể xác định rằng họ không chịu trách nhiệm về những thiệt hại nhất định.

Mặc dù các chính sách khác nhau nhưng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn thường bao gồm các lĩnh vực sau:

Bảo vệ nhà ở: Phần này bảo vệ cấu trúc thực tế của ngôi nhà. Ví dụ: nếu một cái cây đổ trên mái nhà hoặc một kẻ phá hoại làm vỡ cửa kính của bạn, bạn có thể gửi yêu cầu bồi thường để nhờ công ty bảo hiểm của bạn giúp thanh toán chi phí sửa chữa sau khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của mình.

Bảo vệ tài sản cá nhân: Phần này giúp trang trải chi phí liên quan đến đồ đạc thực tế trong nhà. Nếu kẻ phá hoại phá cửa kính xông vào và lấy trộm đồ đạc trong phòng khách của bạn, việc bảo vệ tài sản cá nhân có thể giúp bạn mua đồ nội thất mới. Điều quan trọng cần lưu ý là điều này có thể không bao gồm mọi thứ trong nhà bạn. Ví dụ: nếu chiếc nhẫn cưới trị giá 2 triệu USD của bạn bị đánh cắp, điều này có thể vượt quá giới hạn của bạn, đó là lý do tại sao nhiều chủ nhà lựa chọn bảo hiểm bổ sung cho những món đồ đặc biệt có giá trị.

Bảo vệ trách nhiệm: Phần này áp dụng cho các chi phí tiềm ẩn do thương tích trên tài sản của bạn. Nếu ai đó đến nhà bạn, ngã cầu thang và phải nhập viện, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại. Bảo hiểm này có thể giúp thanh toán các hóa đơn y tế đó và các chi phí liên quan khác cho nạn nhân.

Đọc thêm: Phí bảo hiểm tăng đột biến khi thiên tai xảy ra. Chủ nhà có thể làm gì

Tại sao bạn có thể bị từ chối bảo hiểm chủ nhà

Mặc dù có nhiều lý do khiến bạn có thể bị từ chối bảo hiểm, nhưng nhìn chung khi các công ty bảo hiểm xác định khả năng rủi ro cao, họ sẽ phải chịu nhiều chi phí hơn và bạn sẽ gặp khó khăn để được chấp thuận.

Dưới đây là một số lý do phổ biến nhất mà chủ nhà bị từ chối hoặc bị loại khỏi phạm vi bảo hiểm.

Lịch sử khiếu nại

Lý do phổ biến nhất mà các chủ hợp đồng bị loại khỏi phạm vi bảo hiểm là họ đã mất tiền của nhà cung cấp. Nghiên cứu của Policygenius cho thấy 36% những người bị mất bảo hiểm đã nộp đơn yêu cầu bồi thường hoặc nhiều yêu cầu bồi thường.

Rủi ro thiên tai cao

Với các thảm họa liên quan đến khí hậu ngày càng gia tăng, ngày càng nhiều chủ sở hữu tài sản sống ở các khu vực có nguy cơ cao phải đối mặt với việc không được gia hạn hoặc bị hủy bỏ hoàn toàn bảo hiểm cho chủ nhà của họ.

Vào năm 2022, Allstate thông báo tạm dừng các chính sách bảo hiểm căn hộ và chủ nhà mới ở California. Trong hai năm qua, State Farm đã thực hiện các khoản cắt giảm lớn đối với phạm vi bảo hiểm mới và hiện tại của California, và vào năm 2024, Liberty Mutual đã chấm dứt bảo hiểm hỏa hoạn cho khoảng 17.000 chủ nhà ở California. Ở Texas, cả Progressive và Foremost (một công ty con của Bảo hiểm Nông dân) đều ngừng gia hạn hợp đồng bảo hiểm cho chủ nhà.

Một số công ty đang yêu cầu tạm dừng ban hành chính sách mới, trong khi các công ty khác đang hoàn toàn rời khỏi thị trường: Khoảng 30 công ty bảo hiểm đã rời Florida sau sự tàn phá của Bão Ian vào năm 2022.

Tuổi hoặc tình trạng của ngôi nhà

Các công ty bảo hiểm cũng đánh giá độ tuổi và tình trạng của ngôi nhà. Ví dụ, một ngôi nhà cũ thiếu hệ thống ống nước hoặc hệ thống dây điện được cập nhật có thể không đủ điều kiện cho chính sách tiêu chuẩn. Theo Policygenius, 33% chủ nhà bị loại khỏi phạm vi bảo hiểm đã không thực hiện được việc kiểm tra nhà và không thực hiện các cải tiến cần thiết.

Các công ty cũng có thể cảnh giác với các tính năng có thể gây ra mối nguy hiểm tiềm ẩn, chẳng hạn như bể bơi không có rào chắn, bếp đốt củi hoặc hố lộ thiên hoặc giếng trong sân. Cũng có thể khó đủ điều kiện nếu bạn đang sống trong một ngôi nhà độc đáo, chẳng hạn như một ngôi nhà nhỏ hoặc yurt.

Đọc thêm: 8 bước dành cho chủ nhà khi ngôi nhà của bạn bị phá hủy hoặc hư hại do cháy rừng

Phải làm gì nếu bạn bị từ chối bảo hiểm

Nếu bạn bị từ chối mua bảo hiểm chủ nhà, dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện.

Tìm hiểu lý do tại sao

Yêu cầu công ty giải thích lý do từ chối. Theo Loretta Worters, phó chủ tịch quan hệ truyền thông tại Viện Thông tin Bảo hiểm, về mặt pháp lý, một công ty được yêu cầu phải chia sẻ lý do tại sao họ từ chối bảo hiểm cho người nộp đơn. “Việc này thường được thực hiện thông qua thông báo hành động bất lợi, trong đó nêu rõ các yếu tố cụ thể dẫn đến việc từ chối.”

Nếu lý do nằm trong tầm kiểm soát của bạn, hãy cố gắng tìm giải pháp và áp dụng lại. Ví dụ: bạn có thể cập nhật hệ thống dây điện cũ, lắp đặt thiết bị an ninh hoặc chống chịu thời tiết cho ngôi nhà của mình để giảm thiểu nguy cơ hư hỏng.

Yêu cầu đề xuất

Nói chuyện với hàng xóm của bạn để tìm hiểu xem họ sử dụng công ty bảo hiểm nào. Người dân địa phương trong khu vực của bạn có thể giới thiệu một nhà cung cấp bảo hiểm khác.

Mua sắm xung quanh

Mỗi công ty bảo hiểm đặt ra mức giá và yêu cầu riêng, vì vậy hãy nghiên cứu nhiều lựa chọn để tìm ra một lựa chọn sẵn sàng hợp tác với bạn. Bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn sẽ cung cấp danh sách các công ty cung cấp bảo hiểm trong khu vực của bạn.

Khám phá các chính sách thay thế

Nếu bạn không thể đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm tiêu chuẩn, bạn không có nhiều lựa chọn. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế.

Các lựa chọn do nhà nước tài trợ: Hàng chục tiểu bang và Quận Columbia có các thị trường còn lại để cung cấp bảo hiểm cho những rủi ro mà các công ty bảo hiểm tư nhân không sẵn sàng chi trả. Ở một số khu vực, các chương trình này được gọi là FAIR hoặc Tiếp cận Công bằng với các Yêu cầu Bảo hiểm, nhưng chúng có thể có tên khác. Theo Worters, những kế hoạch này thường dành riêng cho những người đã nhiều lần bị các công ty bảo hiểm tư nhân từ chối do tài sản của họ nằm trong khu vực có rủi ro cao.

Worters cho biết, để đủ điều kiện nhận bảo hiểm do nhà nước tài trợ, chủ nhà nên chuẩn bị cho một cuộc kiểm tra để đánh giá “sự chắc chắn về cấu trúc của ngôi nhà, nguy cơ hỏa hoạn tiềm ẩn, các biện pháp an ninh và bảo trì tổng thể”. Thanh tra viên sẽ muốn xem bằng chứng cho thấy bạn đã thực hiện các biện pháp phòng ngừa, chẳng hạn như tạo một không gian có thể phòng thủ không có bụi rậm xung quanh chu vi ngôi nhà và duy trì máng xối không có mảnh vụn. Để biết thêm thông tin về kế hoạch của tiểu bang của bạn, hãy xem danh sách tài nguyên toàn diện của III.

Bảo hiểm HO-8: Những ngôi nhà ít nhất 40 tuổi có thể đủ điều kiện hưởng chính sách HO-8, đây là một loại kế hoạch được sửa đổi nhằm giải quyết các vấn đề cụ thể, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc phá hoại.

Chính sách dòng dư: Bạn có thể đủ điều kiện nhận chính sách từ một công ty bảo hiểm dòng dư thừa, mặc dù phạm vi bảo hiểm thường bị hạn chế và bạn có thể phải trả khoản khấu trừ cao. Những công ty này cũng không cần phải được tiểu bang nơi bạn sống cấp phép, điều này có những hạn chế đáng kể. Bạn có thể bị hạn chế hơn trong việc theo đuổi hành động pháp lý chống lại họ và nếu họ phá sản, bạn có thể gặp khó khăn trong việc giải quyết yêu cầu bồi thường của mình.

Làm thế nào để tranh chấp việc từ chối bảo hiểm

Ngay cả khi bạn có chính sách bảo hiểm cho chủ nhà, bạn vẫn có thể gặp phải những trở ngại khi cố gắng sử dụng nó. Các nhà cung cấp có thể từ chối yêu cầu của bạn do thiếu bảo hiểm, không đủ tài liệu hoặc lý do khác.

Nhìn vào thông báo với lý do từ chối của bạn. Nếu bạn không đồng ý với quyết định, bạn có thể thực hiện các bước sau để tranh chấp quyết định đó:

1. Xem lại chính sách của bạn: Nghiên cứu kỹ chính sách của bạn để xem nó bao gồm những gì. Tìm hiểu xem có bất kỳ loại trừ nào áp dụng cho yêu cầu bồi thường cụ thể của bạn hay không. Nếu không, bạn có thể tiếp tục tranh chấp quyết định.
2. Nộp đơn kháng cáo: Gọi cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn và yêu cầu xem xét yêu cầu bồi thường của bạn. Xem liệu bạn có thể cung cấp bất kỳ tài liệu hoặc thông tin bổ sung nào để làm rõ yêu cầu hay không. Điều này có thể bao gồm ảnh, video hoặc bản kiểm kê nhà cùng với biên lai. Công ty bảo hiểm có thể cử người đến thăm nhà bạn lần nữa và đánh giá lại yêu cầu bồi thường.
3. Thuê chuyên gia bảo hiểm hoặc luật sư: Tìm kiếm một chuyên gia hoặc thuê một luật sư để giúp bạn điều hướng quá trình. Người điều chỉnh khiếu nại công khai cũng có thể xem xét khiếu nại của bạn và đưa ra ý kiến ​​của họ. Tuy nhiên, những con đường này có thể tốn kém và không có gì đảm bảo yêu cầu của bạn sẽ được chấp thuận.
4. Nộp đơn khiếu nại: Nếu nhà cung cấp bảo hiểm của bạn đối xử không công bằng với bạn, bạn có thể nộp đơn khiếu nại lên bộ phận bảo hiểm của tiểu bang. Bộ có thể kết nối bạn với các nguồn lực bổ sung có thể trợ giúp.

Nếu bạn bị từ chối bảo hiểm cho tài sản có giá trị nhất của mình, hãy xem xét kỹ để tìm một lựa chọn thay thế. Ngay cả khi bạn không đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn, bạn vẫn có thể nhận được chương trình do tiểu bang tài trợ hoặc chính sách sửa đổi cung cấp một số bảo hiểm trong trường hợp khẩn cấp.

Bạn cần nhiều hơn một mái nhà trên đầu. Bạn cũng cần yên tâm về mặt tài chính vì mái nhà được bảo vệ trong trường hợp có sự cố xảy ra.

---

Đính chính, ngày 26 tháng 1: Allstate đã thông báo tạm dừng các chính sách bảo hiểm căn hộ và chủ sở hữu nhà mới ở California vào năm 2022. State Farm đã thực hiện những thay đổi đáng kể đối với các chính sách bảo hiểm của mình ở California vào năm 2023 và 2024.

Thông tin thêm về bảo vệ chủ nhà: